金融市場發展對銀行的影響

(1)金融市場發展對銀行的促進作用

首先，銀行是金融市場的重要參與者，金融市場的發展能夠在很多方面直接促進銀行的業務發展和經營管理;其次.貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風險管理工具，提高其風險管理水平;再次，金融市場的發展為商業銀行的客戶評價及風險度量提供了參考標準;最后，金融市場的發展能夠促進企業管理水平的提高，為銀行創造和培養良好的優質客戶。

(2)金融市場發展對商業銀行的挑戰

第一，隨著銀行參與金融市場程度的不斷加深，金融市場波動對銀行資產和負債價值的影響會不斷加大，銀行經營管理特別是風險管理難度越來越大;第二，金融市場會放大商業銀行的風險事件;第三，大量儲蓄者將資金投資于資本市場，會減少銀行的資金來源，同時大量優質企業在資本市場籌集資金，會減少在銀行的貸款，造成銀行優質客戶的流失。

金融工具

1.基本概念：金融工具是用來證明融資雙方權利義務的條約。

2.金融工具的種類

①按期限長短劃分：短期金融工具(如商業票據、短期國庫券、銀行承兌匯票、可轉讓大額定期存單、回購協議等)和長期金融工具(如股票、企業債券、長期國債等)。

②按融資方式劃分：直接融資工具(如政府、企業發行的國庫券、企業債券、商業票據等)與間接融資工具(如銀行債券、銀行承兌匯票、可轉讓大額存單、人壽保險單等)。

③按投資者所擁有的權利劃分：債權工具(如企業債、國債、金融債)、股權工具(如股票)、混合工具(如可轉換公司債券、證券投資基金)。

④按金融工具的職能劃分：投資籌資類工具(如股票、債券)、支付類工具(如票據)、保值投機類工具(如期權、期貨等衍生金融工具)。

個人存款業務

辦理儲蓄業務的原則：“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”。自2000年4月1日起，個人在金融機構開立個人存款賬戶時，應當出示本人身份證件，使用實名。

個人存款業務可分為活期存款、定期存款、定活兩便存款、個人通知存款、教育儲蓄存款和保證金存款。

(1)活期存款

①計息金額：存款的計息起點為元，元以下角分不計利息。活期存款在每季度結息日將利息計入本金作為下季的本金計算復利，其他類存款一律不計復利。

②計息時間：2005年9月21日起，我國對活期存款實行按季度結息，每季度末月的20日為結息日，次日付息。

③計息方式：一種是積數計息法，一種是逐筆計息法。采用何種計息方式由各銀行自己決定。目前，各家銀行多使用積數計息法計算活期存款利息，逐筆計息法計算整存整取定期存款利息。

(2)定期存款

①根據不同的存取方式，定期存款分為：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息四種，其中，整存整取是定期存款的典型代表。

②定期存款利率視期限長短而定，通常期限越長，利率越高。

③到期支取的定期存款按約定期限和約定利率計付利息。

④定期存款逾期支取時，超過原定存期的部分，除約定自動轉存外，按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，并全部計入本金。

⑤定期存款提前支取時，支取部分按活期存款利率計付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。

⑥定期存款存期內遇有利率調整，仍按存單開戶日掛牌公告的相應定期存款利率計息。

(3)其他種類的儲蓄存款

除常見的活期存款和定期存款外，還有定活兩便儲蓄存款、個人通知存款、教育儲蓄存款(免征利息稅)、保證金存款。

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（責任編輯：gx）

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