熱點關(guān)注：人社部：2018年初中級銀行職業(yè)資格考試時間上半年：6月2、3日，下半年：10月27、28日

第十一章 貸后管理

一、對借款人的貸后監(jiān)控(掌握)

(一)經(jīng)營狀況監(jiān)控

1、借款人經(jīng)營風(fēng)險的主要表現(xiàn)

共20條內(nèi)容，與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動相關(guān)，可參見教材(未考過)

2、借款人經(jīng)營風(fēng)險的分類監(jiān)控

對于固定資產(chǎn)貸款，貸款人應(yīng)定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設(shè)和運營情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場波動情況、貸款擔(dān)保的變動情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險預(yù)警體系。

對于項目融資業(yè)務(wù)，在貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測項目的建設(shè)和經(jīng)營情況，根據(jù)貸款擔(dān)保、市場環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)變動等因素，定期對項目風(fēng)險進(jìn)行評價，并建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風(fēng)險預(yù)警體系。

對于流動資金貸款，貸款人應(yīng)加強貸款資金發(fā)放后的管理，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期的現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險因素。

(二)管理狀況監(jiān)控

1、企業(yè)管理狀況風(fēng)險的主要表現(xiàn)

(1)企業(yè)發(fā)生重要人事變動，如高級管理人員或董事會成員變動，最主要領(lǐng)導(dǎo)者的行為發(fā)生變化，患病或死亡，或陷入訴訟糾紛，無法正常履行職責(zé);

(2)最高管理者獨裁，領(lǐng)導(dǎo)層不團(tuán)結(jié)，高級管理層之間出現(xiàn)嚴(yán)重的爭論和分歧;職能部門矛盾尖銳，互相不配合，管理層素質(zhì)偏低;

(3)管理層對環(huán)境和行業(yè)中的變化反應(yīng)遲緩或管理層經(jīng)營思想變化，表現(xiàn)為極端的冒進(jìn)或保守

(4)管理層對企業(yè)的發(fā)展缺乏戰(zhàn)略性的計劃，缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗和管理能力(如有的管理人員只有財務(wù)專長而沒有技術(shù)、操作、戰(zhàn)略、營銷和財務(wù)技能的綜合能力)，導(dǎo)致經(jīng)營計劃沒有實施及無法實施;

(5)董事會和高級管理人員以短期利潤為中心，不顧長期利益而使財務(wù)發(fā)生混亂、收益質(zhì)量受到影響;

(6)借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生重大的不利變化;

(7)中層管理層薄弱，企業(yè)人員更新過快或員工不足。

2、借款人管理狀況的風(fēng)險監(jiān)控(參其主要表現(xiàn)為風(fēng)險點進(jìn)行監(jiān)控)

(三)財務(wù)狀況監(jiān)控

1、借款人財務(wù)狀況的風(fēng)險表現(xiàn)

(1)企業(yè)不能按期支付銀行貸款本息;

(2)經(jīng)營性凈現(xiàn)金流量持續(xù)為負(fù)值;

(3)產(chǎn)品積壓、存貨周轉(zhuǎn)率大幅下降;

(4)應(yīng)收賬款異常增加;

(5)流動資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重大幅下降;

(6)短期負(fù)債增加失當(dāng)，長期負(fù)債大量增加;

(7)銀行賬戶混亂，到期票據(jù)無力支付;

(8)企業(yè)銷售額下降，成本提高，收益減少，經(jīng)營虧損;

(9)不能及時報送會計報表，或會計報表有造假現(xiàn)象;

(10)財務(wù)記錄和經(jīng)營控制混亂。

2、借款人財務(wù)狀況的風(fēng)險監(jiān)控(參其主要表現(xiàn)為風(fēng)險點進(jìn)行監(jiān)控)

(四)還款賬戶監(jiān)控

1、固定資產(chǎn)貸款還款賬戶的監(jiān)控

當(dāng)借款人信用狀況較差、貸款安全受到威脅時，出于有效防范和化解信貸風(fēng)險的考慮，銀行應(yīng)要求其開立專門的還款準(zhǔn)備金賬戶，并與借款人約定對賬戶資金進(jìn)出、余額或平均存量等的最低要求。

2、項目融資貸款還款賬戶的監(jiān)控

對于項目融資業(yè)務(wù)，貸款人應(yīng)要求借款人指定專門的項目收入賬戶，并約定所有項目的資金收入均須進(jìn)人此賬戶。該賬戶對外支付的條件和方式均須在合同中明確，以達(dá)到有效監(jiān)控資金收支變化、提高貸款資金保障性的效果。

3、流動資金貸款還款賬戶的監(jiān)控

貸款人必須指定或設(shè)立專門的資金回籠賬戶。該賬戶可以是開立在貸款人處的賬戶，也可以是開立在其他銀行業(yè)金融機構(gòu)的賬戶。不管賬戶開立在何處，借款人都應(yīng)按照貸款人的要求及時提供包括對賬單等信息在內(nèi)的能夠反映該賬戶資金進(jìn)出情況的材料。

4、大額貸款還款賬戶的監(jiān)控

在對借款人實行動態(tài)監(jiān)測的過程中，要特別關(guān)注大額資金、與借款人現(xiàn)有的交易習(xí)慣、交易對象等存在明顯差異的資金，以及關(guān)聯(lián)企業(yè)間資金的流人流出情況，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患。特別是當(dāng)貸款已經(jīng)形成不良貸款時，銀行更要積極開展有效的貸后管理工作，通過專門還款賬戶監(jiān)控、押品價值監(jiān)測與重評估等手段控制第一還款來源和第二還款來源，最大限度地保護(hù)銀行債權(quán)。

對借款人的貸后監(jiān)控(二)、擔(dān)保管理

(五)與銀行往來情況監(jiān)控

1、與銀行往來異?，F(xiàn)象的表現(xiàn)

(1)借款人在銀行的存款有較大幅度下降;

(2)在多家銀行開戶(公司開戶數(shù)明顯超過其經(jīng)營需要);

(3)對短期貸款依賴較多，要求貸款展期;

(4)還款來源沒有落實或還款資金主要為非銷售回款;

(5)貸款超過了借款人的合理支付能力;

(6)借款人有抽逃資金的現(xiàn)象，同時仍在申請新增貸款;

(7)借款人在資金回籠后，在還款期限未到的情況下挪作他用，增加貸款風(fēng)險。

2、與銀行往來異常情況的監(jiān)控

銀行應(yīng)及時整理、更新有關(guān)企業(yè)信息，對重大情況應(yīng)及時報告，并形成文字材料存檔。如貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。除從企業(yè)本身獲取信息外，也應(yīng)努力從企業(yè)的外部機構(gòu)，如其合作單位、監(jiān)管部門、咨詢機構(gòu)、政府管理部門、新聞媒介等渠道收集企業(yè)的信息，注意信息來源的廣泛性、全面性、權(quán)威性和可靠性，以便對企業(yè)變化情況進(jìn)行全方位的把握。

二、擔(dān)保管理(掌握)

(一)保證人管理

對保證人的管理主要有以下三個方面的內(nèi)容：

1、保證人資格的審查

保證人應(yīng)是具有代為清償能力的企業(yè)法人或自然人，企業(yè)法人應(yīng)提供其真實營業(yè)執(zhí)照及近期財務(wù)報表;保證人或抵押人為有限責(zé)任公司或股份制企業(yè)的，其出具擔(dān)保時，必須提供董事會同意其擔(dān)保的決議和有相關(guān)內(nèi)容的授權(quán)書。

2、保證人保證實力的分析

對保證人的評估方法和對借款人的評估方法相同。保證人的財務(wù)狀況，如現(xiàn)金流量、或有負(fù)債、信用評級等情況的變化直接影響其擔(dān)保能力。銀行應(yīng)同樣以對待借款人的管理措施對待保證人。

3、保證人保證意愿的核實

應(yīng)密切注意保證人的保證意愿是否出現(xiàn)改變的跡象。如保證人和借款人的關(guān)系出現(xiàn)變化，保證人是否出現(xiàn)試圖撤銷和更改擔(dān)保的情況。應(yīng)分析其中的原因，判斷貸款的安全性是否受到實質(zhì)影響并采取相關(guān)措施。

(二)抵(質(zhì))押品管理

1、抵(質(zhì))押品的檢查

對抵押品要定期檢查其完整性和價值變化情況，防止所有權(quán)人在未經(jīng)銀行同意的情況下擅自處理抵押品，檢查內(nèi)容主要有：

(1)抵押品價值的變化情況;

(2)抵押品是否被妥善保管;

(3)抵押品有否被變賣出售或部分被變賣出售的行為;

(4)抵押品保險到期后有沒有及時續(xù)投保險;

(5)抵押品有否被轉(zhuǎn)移至不利于銀行監(jiān)控的地方。

2、抵(質(zhì))押品出現(xiàn)問題的處理

在抵押物的檢查中，如發(fā)現(xiàn)抵押物價值非正常減少，應(yīng)及時查明原因，采取有效措施。如發(fā)現(xiàn)抵押人的行為將造成抵押物價值的減少，應(yīng)要求抵押人立即停止其行為;如抵押人的行為已經(jīng)造成抵押物價值的減少，應(yīng)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價值。如抵押人無法完全恢復(fù)，應(yīng)要求抵押人提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，包括另行提供抵押物、權(quán)利質(zhì)押或保證。

(三)擔(dān)保的補充機制

1.追加擔(dān)保品，確保抵押權(quán)益

銀行如果在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人提供的抵押品或質(zhì)押物的抵押權(quán)益尚未落實，或擔(dān)保品的價值由于市場價格的波動或市場滯銷而降低，由此造成超額押值不充分，或保證人保證資格或能力發(fā)生不利變化，可以要求借款人落實抵押權(quán)益或追加擔(dān)保品。另外，如果由于借款人財務(wù)狀況惡化，或由于貸款展期使得貸款風(fēng)險增大，或追加新貸款，銀行也會要求借款人追加擔(dān)保品，以保障貸款資金的安全。對于追加的擔(dān)保品，也應(yīng)根據(jù)抵押貸款的有關(guān)規(guī)定，辦妥鑒定、公證和登記等手續(xù)，落實抵押權(quán)益。

2.追加保證人

對由第三方提供擔(dān)保的保證貸款，如果借款人未按時還本付息，就應(yīng)由保證人為其承擔(dān)還本付息的責(zé)任。倘若保證人的擔(dān)保資格或擔(dān)保能力發(fā)生不利變化，其自身的財務(wù)狀況惡化;或由于借款人要求貸款展期造成貸款風(fēng)險增大或由于貸款逾期，銀行加收罰息而導(dǎo)致借款人債務(wù)負(fù)擔(dān)加重，而原保證人又不同意增加保證額度;或抵(質(zhì))押物出現(xiàn)不利變化;銀行應(yīng)要求借款人追加新的保證人。

風(fēng)險預(yù)警

三、項目貸款管理(只有中級要求)

四、供應(yīng)鏈金融的存貨和應(yīng)收賬款管理(只有中級要求)

五、風(fēng)險預(yù)警(掌握)

(一)風(fēng)險預(yù)警程序

1.信用信息的收集和傳遞

收集與商業(yè)銀行有關(guān)的內(nèi)外部信息，包括信貸人員提供的信息和外部渠道得到的信息，并通過商業(yè)銀行信用風(fēng)險信息系統(tǒng)進(jìn)行儲存。

2.風(fēng)險分析

信息通過適當(dāng)?shù)姆謱犹幚?、甄別和判斷后，進(jìn)入預(yù)測系統(tǒng)或預(yù)警指標(biāo)體系中，并運用預(yù)測方法對未來內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行預(yù)測，使用預(yù)警指標(biāo)估計未來市場和客戶的風(fēng)險狀況，并將所輸出的結(jié)果與預(yù)警參數(shù)進(jìn)行比較，以便作出是否發(fā)出警報，以及發(fā)出何種程度警報的判斷。

3.風(fēng)險處置

風(fēng)險處置是指在風(fēng)險警報的基礎(chǔ)上，為控制和最大限度地消除商業(yè)銀行風(fēng)險而采取的一系列措施。按照階段劃分，風(fēng)險處置可以劃分為預(yù)控性處置與全面性處置。

4.后評價

風(fēng)險預(yù)警的后評價是指經(jīng)過風(fēng)險預(yù)警及風(fēng)險處置過程后，對風(fēng)險預(yù)警的結(jié)果進(jìn)行科學(xué)的評價，以發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警中存在的問題(如虛警或漏警)，深入分析原因，并對預(yù)警系統(tǒng)和風(fēng)險管理進(jìn)行修正或調(diào)整，因此后評價對預(yù)警系統(tǒng)的完善十分重要。

(二)風(fēng)險預(yù)警方法

風(fēng)險預(yù)警的主要方法有專家判斷法、評級方法、信用評分方法、統(tǒng)計模型等四種。

我國銀行業(yè)實踐中將風(fēng)險預(yù)警方法分為黑色預(yù)警法、藍(lán)色預(yù)警法和紅色預(yù)警法等三種。

1.黑色預(yù)警法

這種預(yù)警方法不引進(jìn)警兆自變量，只考察警素指標(biāo)的時間序列變化規(guī)律，即循環(huán)波動特征。各種商情指數(shù)、預(yù)期合成指數(shù)、商業(yè)循環(huán)指數(shù)、經(jīng)濟(jì)擴散指數(shù)、經(jīng)濟(jì)波動圖等都可以看做是黑色預(yù)警法的應(yīng)用。

2.藍(lán)色預(yù)警法

這種預(yù)警方法側(cè)重定量分析，根據(jù)風(fēng)險征兆等級預(yù)報整體風(fēng)險的嚴(yán)重程度，具體分為兩種模式：

(1)指數(shù)預(yù)警法。

(2)統(tǒng)計預(yù)警法。

3.紅色預(yù)警法

該方法重視定量分析與定性分析相結(jié)合。其流程是：首先對影響警素變動的有利因素與不利因素進(jìn)行全面分析;其次進(jìn)行不同時期的對比分析;最后結(jié)合風(fēng)險分析專家的直覺和經(jīng)驗進(jìn)行預(yù)警

(三)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系

貸款風(fēng)險的預(yù)警信號系統(tǒng)通常應(yīng)包含以下幾個主要方面：

1.有關(guān)財務(wù)狀況的預(yù)警信號

主要包括：存貨激增;存貨周轉(zhuǎn)速度放慢;現(xiàn)金狀況惡化;應(yīng)收賬款余額或比例激增;流動資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例下降;流動資產(chǎn)狀況惡化;固定資產(chǎn)迅速變化;除固定資產(chǎn)外的非流動資產(chǎn)集中;長期債務(wù)大量增加;短期債務(wù)增加失當(dāng);資本與債務(wù)的比例降低;銷售額下降;成本上升、收益減少;銷售上升、利潤減少;相對于銷售額而言，總資產(chǎn)增加過快等。

2.有關(guān)經(jīng)營者的信號

主要包括：關(guān)鍵人物的態(tài)度變化尤其是缺乏合作態(tài)度;董事會、所有權(quán)變化或重要的人事變動;還款意愿降低;財務(wù)報表呈報不及時;各部門職責(zé)分裂;冒險兼并其他公司;冒險投資于其他新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品以及新市場等。

3.有關(guān)經(jīng)營狀況的信號

主要包括：喪失一個或多個客戶，而這些客戶財力雄厚;關(guān)系到企業(yè)生產(chǎn)能力的某一客戶的訂貨變化無常;投機于存貨，使存貨超出正常水平;工廠或設(shè)備維修不善，推遲更新過時的無效益的設(shè)備等。

(四)風(fēng)險預(yù)警的處置

預(yù)警處置是借助預(yù)警操作工具對銀行經(jīng)營運作全過程進(jìn)行全方位實時監(jiān)控考核，在接收風(fēng)險信號、評估、衡量風(fēng)險基礎(chǔ)上提出有無風(fēng)險、風(fēng)險大小、風(fēng)險危害程度及風(fēng)險處置、化解方案的過程?？蛻麸L(fēng)險預(yù)警信號出現(xiàn)后，采取的風(fēng)險處置措施有以下幾種：

(1)列入重點觀察名單;

(2)要求客戶限期糾正違約行為;

(3)要求增加擔(dān)保措施;

(4)暫停發(fā)放新貸款或收回已發(fā)放的授信額度等。

信貸業(yè)務(wù)到期處理

六、信貸業(yè)務(wù)到期處理(掌握)

(一)貸款償還操作及提前還款處理

1.貸款償還的一般操作過程

(1)業(yè)務(wù)操作部門向借款人發(fā)送還本付息通知單

(2)業(yè)務(wù)操作部門對逾期的貸款要及時發(fā)出催收通知單

2.借款人提前歸還貸款的操作過程

借款人與銀行可以在貸款協(xié)議的“提前還款”條款中，約定提前還款的前提條件及必要的手續(xù)?！疤崆斑€款”條款可以包括以下內(nèi)容：

(1)未經(jīng)銀行的書面同意，借款人不得提前還款;

(2)借款人可以在貸款協(xié)議規(guī)定的最后支款日后、貸款到期日前的時間內(nèi)提前還款;

(3)借款人應(yīng)在提前還款日前30天(或60天)以書面形式向銀行遞交提前還款的申請，其中應(yīng)列明借款人要求提前償還的本金金額;

(4)由借款人發(fā)出的提前還款申請應(yīng)是不可撤銷的，借款人有義務(wù)據(jù)此提前還款;

(5)借款人可以提前償還全部或部分本金，如果償還部分本金，其金額應(yīng)等于一期分期還款的金額或應(yīng)為一期分期還款的整數(shù)倍，并同時償付截至該提前還款日前一天(含該日)所發(fā)生的相應(yīng)利息，以及應(yīng)付的其他相應(yīng)費用;

(6)提前還款應(yīng)按貸款協(xié)議規(guī)定的還款計劃以倒序進(jìn)行;

(7)已提前償還的部分不得要求再貸;

(8)對于提前償還的部分可以收取費用。

(二)貸款展期處理

貸款展期指借款人不能或不希望按照貸款協(xié)議規(guī)定的還款計劃按時償付每期應(yīng)償付的貸款，由借款人提出申請，經(jīng)貸款行審查同意，有限期地延長還款期限的行為。同提前還款一樣，貸款展期也影響了銀行原有的資金安排，因此借款人必須提前與銀行協(xié)商，經(jīng)銀行同意，貸款才可以展期。

1.貸款展期的申請

借款人不能按期歸還貸款時，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向銀行申請貸款展期。是否展期由銀行決定。借款人申請貸款展期，應(yīng)向銀行提交展期申請，其內(nèi)容包括：展期理由，展期期限，展期后的還本、付息、付費計劃及擬采取的補救措施。如是合資企業(yè)或股份制企業(yè)，則應(yīng)提供董事會關(guān)于申請貸款展期的決議文件或其他有效的授權(quán)文件。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。

2.貸款展期的審批

(1)分級審批制度

貸款展期的審批與貸款的審批一樣，實行分級審批制度。銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險度確定各級分支機構(gòu)的審批權(quán)限，超過審批權(quán)限的，應(yīng)當(dāng)報上級機構(gòu)審批。

(2)貸款展期的擔(dān)保問題

貸款經(jīng)批準(zhǔn)展期后，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款種類、借款人的信用等級和抵押品、質(zhì)押品、保證人等情況重新確定每一筆貸款的風(fēng)險度。

(3)轉(zhuǎn)貸款的展期問題(一般了解)

3.展期貸款的管理

(1)貸款展期的期限

《貸款通則》對貸款展期的期限作了如下規(guī)定：現(xiàn)行短期貸款展期的期限累計不超過原貸款期限;中期貸款展期的期限累計不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期的期限累計不得超過3年。國家另有規(guī)定的除外。

(2)貸款展期后的利率

經(jīng)批準(zhǔn)展期的貸款利率，銀行可根據(jù)不同情況重新確定。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息應(yīng)按新的期限檔次利率計收。

借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。

4.展期貸款的償還

銀行信貸部門應(yīng)按照展期后的還款計劃，向借款人發(fā)送還本付息通知單，督促借款人按時還本付息。展期貸款到期不能按時償還，信貸部門要加大催收力度，以保證貸款的收回;對于設(shè)立了保證或抵質(zhì)押的貸款，銀行有權(quán)向擔(dān)保人追索或行使抵質(zhì)押權(quán)，彌補貸款損失。展期貸款逾期后，也應(yīng)按規(guī)定加罰利息，并對應(yīng)收未收利息計復(fù)利。展期貸款的償還在賬務(wù)處理上，與正常貸款相同。

(三)依法收貸

1.依法收貸的含義

依法收貸有廣義和狹義之分。廣義的依法收貸指銀行按規(guī)定或約定，通過催收、扣收、處理變賣抵押物，收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過仲裁、訴訟等途徑依法收貸。狹義的依法收貸指按照法律法規(guī)的規(guī)定，采用仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動。

2.依法收貸的對象、程序與內(nèi)容

(1)為了便于管理，銀行向仲裁機關(guān)申請仲裁和向人民法院提出訴訟一律以分(支)行的名義進(jìn)行，分理處及其以下的營業(yè)機構(gòu)不能作為獨立的訴訟主體;

(2)依法收貸的對象，是不良貸款;

(3)按法律規(guī)定，向仲裁機關(guān)申請仲裁的時效為1年，向人民法院提起訴訟的時效為2年。訴訟時效期間從貸款到期之日計算。訴訟時效可因銀行向借款人發(fā)出催收貸款通知函(須經(jīng)對方簽字)，或借款人書面提出還款計劃、雙方重新簽訂協(xié)議等而中斷。從中斷之日起，訴訟時效重新計算。超過訴訟時效，貸款將不再受法律保護(hù)。

(4)對逾期貸款，銀行有關(guān)部門應(yīng)每季開出催收貸款通知函，并同時發(fā)送擔(dān)保單位簽收。

(5)及時申請財產(chǎn)保全。財產(chǎn)保全可以在起訴前申請，也可以在起訴后判決前申請，起訴前申請財產(chǎn)保全被人民法院采納后，應(yīng)該在人民法院采取保全措施15天內(nèi)正式起訴。

(6)做好開庭前的一切準(zhǔn)備工作，按時出庭，根據(jù)事實和法律陳述理由。

(7)依法申請支付令，債權(quán)人請求債務(wù)人償付貸款本息的，可以不通過訴訟程序，而直接向有管轄權(quán)的基層人民法院申請支付令，但必須符合以下兩個條件：

① 債權(quán)人與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛;

② 支付令能夠送達(dá)債務(wù)人的。

(8)充分運用執(zhí)行手段，對于已發(fā)生法律效力的判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書，當(dāng)事人不履行的，銀行應(yīng)當(dāng)向人民法院申請強制執(zhí)行。申請執(zhí)行的期間為2年，執(zhí)行時效從法律文書規(guī)定當(dāng)事人履行義務(wù)的最后一天起計算。

(9)法律結(jié)論得出后，必須將法律文書連同有關(guān)的貸款資料復(fù)印件送風(fēng)險管理部門，并對被起訴的借款人采取相應(yīng)的措施。

3.依法收貸應(yīng)注意的幾個問題

(1)信貸人員應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)和掌握法律知識

(2)要綜合運用訴訟手段和非訴訟手段依法收貸

(3)既要重視訴訟，更要重視執(zhí)行

(4)在依法收貸工作中要區(qū)別對待

(四)貸款總結(jié)評價

貸款本息全部還清后，相關(guān)部門應(yīng)對貸款項目和信貸工作進(jìn)行全面的總結(jié)。相關(guān)部門應(yīng)在貸款本息收回后10日內(nèi)形成書面總結(jié)報告，便于其他相關(guān)部門借鑒參考。貸款總結(jié)評價的內(nèi)容主要包括：

第一，貸款基本評價。

第二，貸款管理中出現(xiàn)的問題及解決措施。

第三，其他有益經(jīng)驗。

檔案管理

七、檔案管理(熟悉)

(一)檔案管理的原則和要求

檔案管理的原則主要有：管理制度健全、人員職責(zé)明確、檔案門類齊全、信息利用充分、提供有效服務(wù)。具體要求如下：

1.信貸檔案實行集中統(tǒng)一管理原則

信貸前后臺各部門積累與借款人有關(guān)的資料。借閱人借閱檔案時應(yīng)填寫借閱單，經(jīng)本部門管理員和經(jīng)理簽字，到檔案室調(diào)閱檔案。在調(diào)閱過程中，檔案資料原則上不得帶出檔案室。

2.信貸檔案采取分段管理、專人負(fù)責(zé)、按時交接、定期檢查的管理模式

(1)分段管理

(2)專人負(fù)責(zé)

(3)按時交接

(4)定期檢查

(二)貸款文件的管理

信貸文件是指正在執(zhí)行中的、尚未結(jié)清信貸(貸款)的文件材料。

1.貸款文件分類

按其重要程度及涵蓋內(nèi)容不同劃分為兩級，即一級文件(押品)和二級信貸文件。

一級文件(押品)主要是指信貸抵(質(zhì))押契證和有價證券及押品契證資料收據(jù)和信貸結(jié)清通知書。其中押品主要包括：銀行開出的本、外幣存單、銀行本票、銀行承兌匯票，上市公司股票、政府和公司債券、保險批單、提貨單、產(chǎn)權(quán)證或他項權(quán)益證書及抵(質(zhì))押物的物權(quán)憑證、抵債物資的物權(quán)憑證等。

二級信貸文件主要指法律文件和貸前審批及貸后管理的有關(guān)文件。

2.貸款文件管理

(1)一級文件(押品)的管理

① 保管。一級文件是信貸的重要物權(quán)憑證，在存放保管時視同現(xiàn)金管理，可將其放置在金庫或保險箱(柜)中保管，指定雙人(以下簡稱押品保管員)，分別管理鑰匙和密碼，雙人人、出庫，形成存取制約機制。

② 交接。一級文件由業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門接收后，填制押品契證資料收據(jù)一式三聯(lián)，押品保管員、借款企業(yè)、業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員三方各存一聯(lián)。押品以客戶為單位保管，并由押品保管員填寫押品登錄卡。

③ 借閱。一級檔案存檔后，原則上不允許借閱。如在下列特殊情況下，確需借閱一級檔案的，必須提交申請書，經(jīng)相關(guān)負(fù)責(zé)人簽批同意后，方可辦理借閱手續(xù)。

④ 結(jié)清、退還。借款企業(yè)、業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員和押品保管員三方共同辦理押品的退還手續(xù)。由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員會同借款企業(yè)向押品保管員交驗信貸結(jié)清通知書和押品契證資料收據(jù)并當(dāng)場清驗押品后，借貸雙方在押品契證資料收據(jù)上簽字，押品保管員在押品登錄卡上注銷。

(2)二級文件的管理

① 保管。二級文件應(yīng)按規(guī)定整理成卷，交信貸檔案員管理。

② 交接。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在單筆信貸(貸款)合同簽訂后將前期文件整理人卷，形成信貸文件卷，經(jīng)信貸檔案員逐件核實后，移交管理。

③ 借閱。二級檔案內(nèi)保存的法律文件、資料，除審計、稽核部門確需查閱或進(jìn)行法律訴訟的情況下，不辦理借閱手續(xù)，如借閱已歸檔的二級檔案時，須經(jīng)有關(guān)負(fù)責(zé)人簽批同意后，填寫借閱申請表，方可辦理借閱手續(xù)。

(三)貸款檔案的管理

貸款檔案是指已結(jié)清貸款的文件材料，經(jīng)過整理立卷形成的檔案。

1.保管期限分類

貸款檔案的保管期限自貸款結(jié)清(核銷)后的第2年起計算。其中：

(1)5年期，一般適用于短期貸款，結(jié)清后原則上再保管5年;

(2)20年期，一般適用于中、長期貸款，結(jié)清后原則上再保管20年;

(3)永久，經(jīng)風(fēng)險管理部及業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門認(rèn)定有特殊保存價值的項目可列為永久保存。

2.貸款檔案管理

(1)貸款檔案員要在貸款結(jié)清(核銷)后，完成該筆貸款文件的立卷工作，形成貸款檔案;

(2)永久、20年期貸款檔案應(yīng)由貸款檔案員填寫貸款檔案移交清單后向本行檔案部門移交歸檔;

(3)業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門需將本部已結(jié)清的、屬超權(quán)限上報審批的貸款檔案案卷目錄一份報送上級行風(fēng)險管理部門備查。

3.貸款檔案的銷毀

保存到期的20年期貸款檔案由檔案部門按貸款業(yè)務(wù)檔案和風(fēng)險評審檔案分別提供擬銷毀清單，前者交業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門及風(fēng)險管理部門鑒定，形成正式的貸款檔案銷毀清單，由業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門、風(fēng)險管理部門及行長辦公室三方負(fù)責(zé)人在正式清單上審批簽字;后者交風(fēng)險管理部門鑒定，由風(fēng)險管理部門及行長辦公室負(fù)責(zé)人審批簽字。

(四)客戶檔案的管理

業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門應(yīng)按客戶分別建立客戶檔案卷，移交貸款檔案員集中保管。

1.保管

業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門應(yīng)設(shè)置專門的檔案柜(與貸款文件、檔案分開存放)集中存放檔案。

2.客戶檔案

(1)借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)的“三證”(即年檢營業(yè)執(zhí)照、法人代碼本、稅務(wù)登記證)復(fù)印件;

(2)借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)的信用評級資料;

(3)借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)的開戶情況;

(4)借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)的驗資報告;

(5)借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)近三年的主要財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等，上市公司、“三資”企業(yè)需提供經(jīng)審計的年報;

(6)企業(yè)法定代表人、財務(wù)負(fù)責(zé)人的身份證或護(hù)照復(fù)印件;

(7)反映該企業(yè)經(jīng)營、資信(“三資”企業(yè)還應(yīng)提交企業(yè)批準(zhǔn)證書、公司章程等)及歷次貸款情況的其他材料。

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