導游證考試《政策法規》考點：旅游保險法律制度

一、旅游保險概述

1.旅游保險的概念

在旅游的過程中，總是會存在各種出其不意的危險。為了預防可能發生的旅游事故造成的人身、財產損失，購買保險就成了一個防患于未然的好辦法。旅游保險是指旅游者或者旅游經營者根據旅游保險合同的約定，向保險人支付保險費，保險人根據旅游保險合同的約定，對在旅游活動中發生的旅游事故所造成的旅游者或旅游經營者財產損失承擔賠償保險金的商業保險行為。

2.旅游保險合同

旅游保險合同是平等主體的旅游者或旅游經營者等投保人與保險人之間訂立的約定保險權利義務關系的協議。旅游保險合同關系由合同主體、客體和內容三大要素構成。

(1)主體。旅游保險合同的主體，是指在合同中享有權利和承擔義務的人。與一般的合同不同，旅游保險合同的主體包括保險合同的當事人和保險合同的關系人。

保險合同的當事人，即訂立合同的保險人和投保人。保險人又稱承保人，是指與投保人訂立旅游保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。依法設立的保險公司有權經營保險業務，其他單位和個人不得經營保險業務。投保人又稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保人必須具有民事行為能力，并對保險標的具有保險利益。

保險合同的關系人，即與保險合同有間接關系的被保險人和受益人。被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。被保險人可以是投保人，也可以是第三人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。投保人、被保險人均可以為受益人。

(2)客體。旅游保險合同的客體、又稱保險標的，是指保險合同雙方當事****利義務所共同指向的對象。保險標的是確定保險條件、保險金額、計算保險和賠償標準的依據。保險合同的標的分為財產及有關利益、人的壽命和身體兩大類：

財產及有關利益。財產保險合同的標的一般是有形物，但當財產遭受損失時，除財產本身的經濟損失外，還會連帶引起各種利益及信用的損失以及責任的承擔，因此，有關利益往往也成為財產保險合同的標的。

人的壽命和身體。人身保險合同的客體是人的壽命和身體，由于這種標的無法用價值來衡量，因此，雙方當事人在訂立保險合同時預先約定保險金額。旅游人身保險合同通常以旅游意外傷害保險的形式出現。

(3)內容。旅游保險合同的內容通過合同的具體條款體現，主要包括以下條款：①雙方當事人的姓名或名稱、住所;②保險標的;③保險費及其支付方式;④保險金額;⑤保險期限;⑥保險責任和免責條款;⑦違約責任;⑧解決爭議的方式。

二、旅行社責任保險

旅行社業務的特點，使其經營活動面臨各種風險，為了保障旅游者和旅行社的合法權益，國家旅游局于2001年5月發布了《旅行社投保旅行社責任保險規定》(以下簡稱《責任保險規定》)，并于2001年9月1日實施。

1.旅行社責任保險的概念

旅行社責任保險，是指旅行社根據保險合同的約定，向保險公司支付保險費，保險公司對旅行社在從事旅游業務經營活動中，致使旅游者人身、財產遭受損害應由旅行社承擔的責任，承擔賠償保險金責任的行為。

旅行社責任保險具有如下特征：

(1)旅行社責任保險的投保人、被保險人是經營旅游業務的旅行社;

(2)旅行社責任保險是保險公司對應由旅行社承擔的責任，承擔賠償保險金責任的行為。

(3)旅行社責任保險屬于強制保險。旅行社從事旅游經營活動必須投保旅行社責任保險，否則，將受到旅游行政管理部門依法給予的行政處罰。

2.旅行社責任保險的適用范圍

(1)根據《責任保險規定》，旅行社應當對其依法承擔的下列責任投保旅行社責任保險：①旅游者人身傷亡賠償責任;②旅游者因治療支出的交通、醫藥費賠償責任;③旅游者死亡處理和遺體遣返費用賠償責任;④對旅游者必要的施救費用，包括必要時近親屬探望需支出的合理的交通、食宿費用，隨行未成年人的送返費用，旅行社人員和醫護人員前往處理的交通、食宿費用，行程延遲需支出的合理費用等賠償責任;⑤旅游者行李物品的丟失、損壞或被盜所引起的賠償責任;⑥由于旅行社責任爭議引起的訴訟費用;⑦旅行社與保險公司約定的其他賠償責任。

(2)旅行社不承擔賠償責任的情形：①旅游者在旅游行程中，由自身疾病引起的各種損失或損害;②旅游者在旅游行程中由于自身過錯導致的人身傷亡和財產損失;③旅游者在自行中止旅行社安排的旅游行程后，或在不參加雙方約定的活動而自行活動的時間內，發生的人身、財產損害。

3.旅行社責任保險期限和保險金額

旅行社責任保險期限為1年。旅行社辦理旅行社責任保險的保險金額不得低于下列標準：

(1)國內旅游每人責任賠償限額人民幣8萬元，入境旅游、出境旅游每人責任賠償限額人民幣16萬元;

(2)國內旅行社每次事故和每年累計責任賠償限額人民幣200萬元，國際旅游社每次事故和每年累計責任賠償限額人民幣400萬元。

旅行社組織高風險旅游項目可另行與保險公司協商投保附加保險事宜。

4.旅行社責任保險的投保和索賠

旅行社投保旅行社責任保險，必須向在境內經營責任保險的保險公司投保，并與承保保險公司簽訂書面合同。

旅行社投保旅行社責任保險采取按年度投保的方式，向保險公司辦理本年度的投保手續。

旅行社對保險公司請求賠償或者給予保險金的權利，自其知道保險事故發生之日起2年不行使而消滅。　　三、旅游意外保險

旅游意外保險，是指投保人和保險人約定，在旅游過程中被保險人遭受意外事故直接引起傷殘、死亡或其他各種損失時，由保險人向被保險人或受益人給付保險金的保險。旅游意外保險屬于人身保險，其標的是被保險人的身體和生命。

依照《責任保險規定》，旅行社負責向旅游者推薦購買旅游意外保險，旅游者是否購買旅游意外保險由其自己決定，是一種自愿行為。目前，我國保險公司推出的旅游意外保險主要有以下4種：

旅客意外傷害保險：這類保險主要為旅客在乘坐交通工具出行時提供風險防范服務。保險期限從檢票進站或中途上車上船開始，一直到旅客檢票出站或中途下車下船為止。

旅游人身意外傷害保險：這類保險主要為旅游者在景區(點)游覽時遭遇意外事故后提供及時救濟。保險期限從游客購買保險進入旅游景點和景區時起，直至游客離開景點和景區時止。

旅游救助保險：這類保險是國內各保險公司普遍開辦的險種，游客無論在國內外任何地方遭遇險情，都可撥打電話獲得無償救助。

住宿旅客人身保險：這類保險從旅客住宿之日零時起算，保險期限15天，期滿后可以續保。這類保險提供的保障主要有住宿旅客保險金人民幣5000元，住宿旅客見義勇為保險金人民幣1萬元，旅客隨身物品遭意外損壞、被盜、被搶或丟失的補償金人民幣200元。

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