信用與金融中介

一 、信用的內涵與類型

知識點一、信用的定義、本質特征

指債權債務關系及其所表現的全部經濟現象、是以償還和付息為條件的借貸關系。

(三)信用作為一個經濟范疇，對它的本質特征可以從以下3個方面來認識：

1、信用不是一般的借貸行為，以償還為條件的;

2、信用是一種債權債務關系的，

3、信用反映了經濟主體的支付愿望和支付能力。

知識點二、信用的作用

1、信用促進社會總需求的擴張與收縮;

2、信用的存在降低交易成本，方便交易行為;

3、信用是宏觀經濟調控政策得以有效實施的橋梁;

4、良好社會信用關系可以保證信用主體的行為具有長期性和可預測性。

知識點三、信用的形式

1、按債權人和債務人結合的特點來分類的信用形式。

2、按不同主體分類的信用形式。

知識點四、征信

征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶來判斷、控制信用風險，進行信用管理活動。

二、金融中介

知識點一、金融中介的定義：

金融中介又稱金融機構，是在信用關系中，介于借者(債務人)和貸者(債權人)之間的第三方。也就是說，金融中介既從貸者手中借錢，又貸放給借者，既擁有對借者的債權，也向貸者發行債權

知識點二、金融中介的類型

1、中央銀行

2、商業銀行

3、政策性銀行

由政府設立，不以盈利為目標，而是以貫徹國家產業政策、區域政策等為目標，其資金只要來源于財政撥款、發行政策性金融債等。

4、商業保險公司

專門經營保險或再保險業務的專業性金融機構;

5、投資銀行。投資銀行是專門對工商企業辦理投資、提供長期性投資信貸業務和與工商企業投資有關的融資中介服務的專業性非銀行機構。

6、基金管理公司。基金是指為了某種目的而設立的具有一定數量的資金。

7、財務公司：國外的財務公司是一種不能吸收存款，只經營部分銀行業務的準銀行金融機構;資金來源主要是通過向商業銀行借款、持股的母公司撥款及在公開市場出售商業票據等方式籌措;資產運用則是以消費者信貸、商業貸款和房地產抵押貸款為主。

8、信用合作組織：信用合作社是城鄉居民集資合股而組成的合作金融組織。信用合作社是為合作社社員辦理存、放款業務的金融機構;資金來源是社員繳納的股金和存入的存款;放款對象主要是本社的社員，主要解決社員的資金需要。

知識點三、影子銀行

廣義的“影子銀行”指由傳統銀行體系之外的機構和業務活動構成的金融中介體系; 狹義的“影子銀行”：指可能引起系統性風險和監管套利的非銀行金融中介機構。

“影子銀行”的基本特征包括： ①資金來源受市場流動性影響較大;②由于其負債不是存款，不受針對存款貨幣機構的嚴格監管;③由于其受監管較少，杠桿率較高。

三、我國金融中介體系

知識點一、我國金融中介體系的建立、鞏固和發展

我國目前形成了以中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會和中國保險監督管理委員會為領導，股份制銀行為主體，多種金融機構并存，分工協作的金融中介體系。

知識點二、我國當前金融中介體系的結構

1、中央銀行

2、政策性銀行：

2008年12月，國家開發銀行已轉制為股份制商業銀行。

3、商業銀行。中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行和中國建設銀行是我國商業銀行體系中的主力軍;中國工商銀行、中國銀行和中國建設銀行已于2005、2006年轉制為股份制商業銀行并成功上市，中國農業銀行已于2009年1月轉制為股份制商業銀行并于2010年成功上市;

4、保險公司。目前我國主要有中國人民保險集團有限公司、中國人壽保險(集團)公司、中國再保險(集團)有限公司、中國太平洋保險(集團)公司、中國平安保險(集團)公司等大型保險集團;

5、投資銀行、證券公司

6、基金管理公司

7、在華外資金融機構

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