農(nóng)村金融（章節(jié)）

中國農(nóng)村金融體制改革及農(nóng)村金融體系
農(nóng)村金融機構(gòu)信貸資金來源與運用
小額信貸
農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)

為什么農(nóng)戶不容易取得貸款
制度障礙使金融服務(wù)供給不足
農(nóng)戶一般缺乏銀行認可的抵押資產(chǎn)
農(nóng)戶貸款額度小，單位業(yè)務(wù)成本高

農(nóng)村金融體系建立的重要事件
1979年恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行
1985年，農(nóng)村信用社開始從事業(yè)務(wù)活動，并建立縣級聯(lián)社
1994年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立
體系：以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融機構(gòu)、政策金融機構(gòu)分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系

主要的農(nóng)村金融機構(gòu)－中國農(nóng)業(yè)銀行
1994年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從中分離出來，相關(guān)職能剝離
1998年重新獲得扶貧和其他政策性貸款的管理業(yè)務(wù)（原歸農(nóng)發(fā)行）
綜合化、城市化的方向發(fā)展

主要的農(nóng)村金融機構(gòu)－中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行
直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的政策性金融機構(gòu)
糧棉油收購相關(guān)的資金供應(yīng)與管理
本身的問題：糧棉購銷市場化程度提高，業(yè)務(wù)范圍變得狹窄

主要的農(nóng)村金融機構(gòu)－農(nóng)村信用社
唯一的擁有完整鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)的金融機構(gòu)
長期作為國家銀行的基層機構(gòu)
合作金融是發(fā)展趨勢
1996年底，與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系

農(nóng)村信用社的三個性質(zhì)
組織的群眾性：自愿互利；獨立核算等
管理的民主性：社員代表大會、理事會、監(jiān)事會
經(jīng)營的靈活性：在滿足農(nóng)業(yè)貸款需要的條件下，可以經(jīng)營農(nóng)村工商信貸業(yè)務(wù)

農(nóng)村信用社的出路
2003年6月27，國務(wù)院《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》
“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化約束機制，增強服務(wù)功能，國家適當支持，地方政府負責(zé)”
解決兩個關(guān)鍵問題：
1，以法人為單位，改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)；
2，改革信用社管理體制，將農(nóng)村信用社的管理交由省級人民政府負責(zé)
農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策調(diào)整和放寬
為了解決農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低，金融供給不足的問題；
在資本、經(jīng)營業(yè)務(wù)等方面適當放寬；
加強監(jiān)管約束

差別監(jiān)管措施（與后面相關(guān)機構(gòu)的監(jiān)管相同）
資本充足率大于8％，不良資產(chǎn)率在5％一下的，監(jiān)管機構(gòu)可適當減少對其現(xiàn)場減產(chǎn)的頻率和范圍；
對資本充足率小于8％，大于4％的，要督促其限期提高資本充足率，并加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查的力度；
對于資本充足率在4％以下，不良資產(chǎn)率高于15％，責(zé)令其調(diào)整高級管理人員，停辦所有業(yè)務(wù)，限期重組；
對于資本充足率降至2％以下的，應(yīng)接管、撤銷或破產(chǎn)

其他農(nóng)村金融機構(gòu)
村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社（銀行業(yè)金融機構(gòu)）
商業(yè)銀行貸款子公司與小額貸款公司（非銀行業(yè)金融機構(gòu)）
兩者的一個顯著區(qū)別是后者不能吸收儲蓄。

農(nóng)村金融機構(gòu)信貸資金來源與運用
體現(xiàn)三個方面的信用關(guān)系：
農(nóng)村金融機構(gòu)與中央銀行的信用關(guān)系；
農(nóng)村金融機構(gòu)與客戶的信用關(guān)系；
農(nóng)村金融機構(gòu)與同業(yè)之間的信用關(guān)系。

小額信貸（micro-credit）
“小額信貸是一種經(jīng)濟發(fā)展途徑，意在使低收入婦女和男人受益”。
世界銀行（2000）《小額金融信貸手冊》
由正規(guī)金融機構(gòu)和專業(yè)的小額信貸機構(gòu)為低收入階層（包括貧困戶）提供貸款和存款服務(wù)，且不需要抵押
小額信貸，一般指數(shù)額在該國人均GDP的1－3倍以內(nèi)的貸款。

小額信貸機構(gòu)的風(fēng)險（更高）
小額信貸機構(gòu)資產(chǎn)組合的穩(wěn)定性較傳統(tǒng)銀行差，短期內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量可能出現(xiàn)明顯惡化。（沒有擔(dān)?；蛭醋泐~擔(dān)保）
小額信貸機構(gòu)貸款的單位成本較高
小額信貸的歷史較短，經(jīng)營者和監(jiān)管者經(jīng)驗不足
小額信貸的提供者P84-85
非正規(guī)
會員制
NGOs
正規(guī)金融機構(gòu)

例子：孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式
約束機制：5人連坐（聯(lián)保）
不吸收儲蓄，脫貧后購買銀行股份

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸（重點）
與其他小額信貸模式的比較（參見P91 表3－4）
貸款額度（根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展程度而定）
貸款利率

農(nóng)村信用社小額信貸重點問題
授信(p92，課后習(xí)題P115,9－11)
申請小額信貸的農(nóng)戶應(yīng)具備的條件（p92）

小額信貸成功的要素
微觀上，為中低收入群體和微小企業(yè)建立起相互競爭的小額信貸組織機構(gòu)體系（服務(wù)提供的多元化）
中觀層面，保障小額信貸機構(gòu)競爭性運轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)（機構(gòu)評級體系，審計監(jiān)督機制）
宏觀上，健全的小額信貸法律框架、規(guī)章制度

小結(jié)
農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)
農(nóng)民專業(yè)合作社已經(jīng)成為農(nóng)村市場的主體
需要關(guān)注2008年以來的相關(guān)政策P97

農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的運作模式（重點討論兩類）
在農(nóng)戶和小企業(yè)信貸融資中能發(fā)揮的作用：
輔助農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)開展農(nóng)戶小額信貸；
向社員提供擔(dān)保；
可以申請貸款，通過提供生產(chǎn)資料等關(guān)聯(lián)交易的方式，轉(zhuǎn)移給農(nóng)戶
參與新型農(nóng)村金融機構(gòu)的組建：
農(nóng)民專業(yè)合作社可以入股村鎮(zhèn)銀行；
參與“只貸不存”的小額信貸公司的組建

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