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第三部分 貨幣與金融

第二十章 商業銀行與金融市場

本章重點

(一) 商業銀行的定義、件質、組織形式和功能，商業銀行的主要業務和經營管理原則，商業銀行經營管理理論的進展和主要內容，存款保險制度。

(二) 金融市場運行的機理，金融市場效率的定義，金融市場各子市場的定義和有關內容。

本章難點

商業銀行的主要業務、金融市場效率、金融市場各子市場

一、商業銀行的運營與管理

知識點一、商業銀行的內涵

(一)商業銀行的定義：

又稱存款貨幣銀行、主要業務經營工商業存款和放款、為客戶提供多種金融服務;金融體系最核心的部分、機構數量多、業務滲透面廣、資產總額比重大。

(二)商業銀行的性質：

最典型的銀行、盈利為目標、主要以吸收存款和發放貸款形式為工商企業提供融資服務、并辦理結算業務的金融企業。

知識點二、商業銀行的職能與組織形式

(一)商業銀行的主要職能

(二)商業銀行的組織形式

1、按機構設置分類：

(1)單一銀行制：單獨銀行機構不設分支機構(美國州立銀行);

(2)總分銀行制：總行之下設多層次的分支機構(世界各國采用)

2、按業務經營范圍分類：各國以法律形式規定

(1)專業化銀行制：傳統銀行業務(存款、短期工商貸款)，其余的長期信用業務、證券投資業務、信托業務、保險業務等由專門性銀行和非銀行金融機構來經營;

(2)綜合化銀行制：金融管理當局對商業銀行的經營范圍和業務種類不作限制，這種銀行制度又稱“全能銀行制”。

知識點三、商業銀行的主要業務

(一)負債業務：形成商業銀行的資金來源的業務。

1、自有資金(權益資本)：股本、公積金、未分配利潤;

2、外來資金的渠道：吸收存款、向中央銀行借款、同業拆借、發行金融債券、國際貨幣市場借款等。

(1)吸收存款(主要)：吸收存款的分類：活期存款、定期存款、儲蓄存款等;

(2)借款業務：再貼現或向中央銀行借款、同業拆借、發行金融債券、國際貨幣市場借款，結算過程中的短期資金占用等。

(二)資產業務：商業銀行將聚集的貨幣資金加以運用的業務，是商業銀行獲得收益的主要業務活動。

1、票據貼現：

(1)方式：銀行買進未到期的票據，收取一定的利息，稱為貼現利率;

(2)實質：銀行通過貼現間接貸款給票據持有人。

2、貸款業務：

(1)按歸還期限劃分：短期、中期(1-5)、長期;

(2)按貸款條件劃分：

信用貸款：以借款人信譽發放貸款;

擔保貸款：保證貸款、抵押貸款、質押貸款。

(3)按用途劃分：

資本貸款：固定資產或設備更新為目的的貸款，屬于投資性質貸款;

商業貸款：以原材料的購進和商品交易為目的的貸款，屬于生產或經營周轉性貸款;

消費貸款：以消費為目的的個人發放貸款。

3、投資業務：

(1)銀行持有有價證券;

(2)投資范圍有限制性規定。

(三)中間業務(無風險業務)：不用自己的資金而為客戶辦理貨幣支付和其他委托事項，并從中獲取手續費。

1、結算業務：

2、信托業務：商業銀行的信托部門接受客戶委托，代替委托單位或個人經營、管理或處理貨幣資金或其他財產，并收取結算手續費的業務。

3、租賃業務：包括融資租賃與經營性租賃。

4、代理業務：商業銀行以代理人的身份代辦理一些雙方議定的經濟事務，如商業銀行受財政部門委托代理發行和兌付國債。

5、咨詢業務：經濟預測、投資項目可行性分析等。

知識點四、商業銀行的經營管理

(一)原則

1、盈利性原則(首要原則)：盡可能獲得高收益;

2、流動性原則：

(1)保有一定比例的現金資產或容易變現得資產;

(2)取得現款的能力。

3、安全性原則：按期收回本息。

(二 )原則間關系：

1、資產的盈利性與流動性：負相關;

2、資產的盈利性與安全性：負相關。

知識點五、存款保險制度(2015新增)

1.定義。存款保險制度又稱存款保障制度，是指存款類金融機構根據其吸收存款的數額，按規定的保費率向存款保險機構投保，當存款機構發生經營危機導致無法滿足存款人提款要求時，由存款保險機構向存款人償付被保險存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度安排。

目前，世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度，該制度已成為各國普遍實施的金融業基礎性制度安排。

不同國家的存款保險制度有不同的組織形式：

2、償付限額。同一存款人在同一家投保機構所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付;超過50萬元的部分，從該投保機構清算財產中受償。

3、存款保險基金的來源包括：①投保機構交納的保費;②在投保機構清算中分配的財產;③存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益;④其他合法收入。

4、償付情形。

（責任編輯：xy）

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