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第三部分 貨幣與金融

第二十一章 金融風(fēng)險(xiǎn)與金融監(jiān)管

本章重點(diǎn)：

(一) 金融風(fēng)險(xiǎn)的概念，金融風(fēng)險(xiǎn)的特征，金融風(fēng)險(xiǎn)的類型。

(二)金融危機(jī)的概念，金融危機(jī)的類型，主要國際金融危機(jī)，次貸危機(jī)。

(三) 金融監(jiān)管的概念，金融監(jiān)管的發(fā)展，主要金融監(jiān)管的一般性理論。

(四) 金融監(jiān)管體制的概念，金融監(jiān)管體制的分類，我國金融監(jiān)管體制。

(五) 巴塞爾協(xié)議的背景和發(fā)展，巴塞爾協(xié)議的性質(zhì)和作用，巴塞爾協(xié)議的主要內(nèi)容，國際金融監(jiān)管改革新進(jìn)展，巴塞爾協(xié)議在我國的實(shí)施。

本章難點(diǎn)：

金融危機(jī)類型、金融監(jiān)管理論、巴塞爾協(xié)議內(nèi)容。

一、金融風(fēng)險(xiǎn)

知識(shí)點(diǎn)一、金融風(fēng)險(xiǎn)：是指投資者和金融機(jī)構(gòu)在貨幣資金的借貸和經(jīng)營過程中，由于各種不確定性因素的影響，使得預(yù)期收益和實(shí)際收益發(fā)生偏差，從而發(fā)生損失的可能性。

知識(shí)點(diǎn)二、金融風(fēng)險(xiǎn)具有以下基本特征

1、不確定性2、相關(guān)性3、高杠桿性4、傳染性

知識(shí)點(diǎn)三、金融風(fēng)險(xiǎn)有四種類型

二、金融危機(jī)

知識(shí)點(diǎn)一、金融危機(jī)的含義

金融危機(jī)：指一個(gè)國家或幾個(gè)國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(biāo)(如短期利率、金融資產(chǎn)、房地產(chǎn)、商業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機(jī)構(gòu)倒閉數(shù))的急劇、短暫和超周期的惡化。

知識(shí)點(diǎn)二、金融危機(jī)的類型

1、債務(wù)危機(jī)：

(1)也稱支付能力危機(jī)。一國債務(wù)不合理，無法按期償還引發(fā)的危機(jī);

(2)一般發(fā)生在發(fā)展中國家，出口不斷萎縮、外匯主要來源于舉借外債。

2、 貨幣危機(jī)：

實(shí)行固定匯率或盯住匯率制度的國家，由于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)變化沒有相應(yīng)匯率調(diào)整，貨幣內(nèi)外價(jià)值脫節(jié)，反映為本幣匯率高估。

從國際債務(wù)危機(jī)、歐洲貨幣危機(jī)到亞洲金融危機(jī)，危機(jī)主體的一個(gè)共同特點(diǎn)在于其盯住匯率制度。

3、 流動(dòng)性危機(jī)：

4、綜合性金融危機(jī)

知識(shí)點(diǎn)三、次貸危機(jī)

1、美國次貸危機(jī)2007年春季開始，2008年10月初，次貸危機(jī)演變成金融海嘯，開始在全球蔓延。

2、次貸危機(jī)的三個(gè)階段：

第一，債務(wù)危機(jī)階段;

第二，流動(dòng)性危機(jī);

第三，信用危機(jī)。

三、金融監(jiān)管理論

知識(shí)點(diǎn)一、金融監(jiān)管的含義

金融監(jiān)管或稱金融監(jiān)督管理：指一國的金融管理部門為達(dá)到穩(wěn)定貨幣、維護(hù)金融業(yè)正常秩序等目的，依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其經(jīng)營活動(dòng)實(shí)施外部監(jiān)督、稽核、檢查和對(duì)其違法違規(guī)行為進(jìn)行處罰等一系列行為。

知識(shí)點(diǎn)二、金融監(jiān)管的一般性理論

金融監(jiān)管首先是從對(duì)銀行的監(jiān)管開始的，三大特征使得維持銀行業(yè)穩(wěn)定成為必要：(1)銀行

四、金融監(jiān)管體制

知識(shí)點(diǎn)一、金融監(jiān)管體制的含義及分類

(一)金融監(jiān)管體制：指一國金融管理部門的構(gòu)成及其分工的有關(guān)安排。

1、從銀行的監(jiān)管主體以及中央銀行的角色來分：

(1)以中央銀行為重心的監(jiān)管體制

以中央銀行為重心，其他機(jī)構(gòu)參與分工的監(jiān)管體制。美國是其中的典型代表，美聯(lián)儲(chǔ)是唯一 一家能夠同時(shí)監(jiān)管銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)的聯(lián)邦機(jī)構(gòu)。屬于這一類型的還有法國、印度、巴西等國家。

(2)獨(dú)立于中央銀行的綜合監(jiān)管體制

在中央銀行之外，同時(shí)設(shè)立幾個(gè)部門對(duì)銀行、證券和保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的體制，但是中央銀行在其中發(fā)揮獨(dú)特的作用。德國是其中的典型代表，此外還有英國、日本和韓國。

2、從監(jiān)管客體的角度來分

知識(shí)點(diǎn)二、我國金融監(jiān)管體制演變

1、自20世紀(jì)80年代以來，我國的金融監(jiān)管體制逐漸由單一全能型體制轉(zhuǎn)向獨(dú)立于中央銀行的分業(yè)監(jiān)管體制。

2、包括：中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。

3、中國人民銀行發(fā)揮：

(1)作為最后貸款人在必要時(shí)救助高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu);(2)共享監(jiān)管信息，采取各種措施防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn);(3)由國務(wù)院建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。

五、國際金融監(jiān)管協(xié)調(diào)

知識(shí)點(diǎn)一、巴塞爾協(xié)議產(chǎn)生的背景與發(fā)展

(一)1975年2月，由國際清算銀行發(fā)起，西方十國集團(tuán)以及瑞士和盧森堡等12國的中央銀行成立了巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)。

(二)巴塞爾協(xié)議中，影響最大的是：

知識(shí)點(diǎn)二、1988年巴塞爾報(bào)告

1、資本組成

巴塞爾委員會(huì)將銀行資本分為：核心資本和附屬資本。

2、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重：根據(jù)不同類型的資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)的相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大小，賦予他們不同的權(quán)重，即0%、10%、20%、50%和100%。權(quán)重越大，表明該資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)越大。

3、資本標(biāo)準(zhǔn)

資本充足率，即資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比率不得低于8%。其中核心資本比率不得低于4%。

4、過渡期安排。1987年底～1992年底為實(shí)施過渡期。

知識(shí)點(diǎn)三、2003年新巴塞爾資本協(xié)議

新巴塞爾資本協(xié)議三大支柱：

1、最低資本要求：以資本充足率為核心的監(jiān)管思想，將資本金視為最重要支柱;

2、監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查：強(qiáng)化各國監(jiān)管當(dāng)局職責(zé)

3、市場(chǎng)約束：強(qiáng)調(diào)以市場(chǎng)力量來約束銀行

知識(shí)點(diǎn)四、2010年巴塞爾協(xié)議III

主要內(nèi)容

1、強(qiáng)化資本充足率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)：資本監(jiān)管在巴塞爾委員會(huì)監(jiān)管框架中長期占據(jù)主導(dǎo)地位，也是本論金融監(jiān)管改革的核心。

2、引入杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)：自2011年初按照3%的標(biāo)準(zhǔn)(一級(jí)資本/總資產(chǎn))開始監(jiān)控杠桿率。

3、建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)量化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)：為增強(qiáng)銀行及銀行體系維護(hù)流動(dòng)性能力，引入兩個(gè)流動(dòng)性監(jiān)管的量化指標(biāo)：流動(dòng)性覆蓋率、凈穩(wěn)定融資比率。

4、確定新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施過渡期：2011-2018年(8年)。

知識(shí)點(diǎn)五、巴塞爾協(xié)議在我國的實(shí)施

2011年4月，基于我國銀行業(yè)改革發(fā)展實(shí)際，中國銀監(jiān)會(huì)借鑒巴塞爾協(xié)議III，頒布《中國銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見》，提高銀行業(yè)審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管有效性。

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