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第十五章　信用與金融中介

二、金融中介

(一)金融中介的定義

金融中介又稱金融機構，是在信用關系中，插在借者(債務人)和貸者(債權人)之間的第三方。

(二)金融中介的類型

金融中介機構主要包括銀行類金融機構和非銀行類金融機構。銀行類金融機構通常包括中央銀行、商業銀行、政策性銀行;非銀行類金融機構主要包括證券公司和投資銀行、商業保險公司、財務公司、共同基金、投資基金和其他金融機構。

1.中央銀行

中央銀行也稱貨幣當局，處于金融中介體系的中心環節，它是發行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行。具有國家行政管理機關和銀行的雙重性質。其主要任務：制定和實施貨幣政策，調控宏觀金融;實施金融監管，維護銀行業的穩健運行。

【例題1·多選題】下列有關中央銀行的說法中，正確的是(　)。

A.中央銀行的主要任務是制定和實施貨幣政策

B.中央銀行是金融中介體系的中心環節

C.中央銀行是工商企業的銀行

D.中央銀行是政府的銀行

E.中央銀行是居民的銀行

【答案】ABD

【解析】中央銀行是發行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行，所以CE錯誤。

【例題2·多選題】(2010年)中央銀行的職能包括(　)。

A.銀行的銀行

B.政府的銀行

C.議會的銀行

D.個人的銀行

E.發行的銀行

【答案】ABE

【解析】中央銀行是發行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行。

2.商業銀行(存款貨幣銀行)

商業銀行是經營完全信用業務的金融機構。它是金融機構體系中最為核心的部分。

其主要職能是(掌握每個職能的含義)：

(1)信用中介：吸收存款，發放貸款，發揮著化貨幣為資本的作用

(2)支付中介：匯兌、非現金結算

(3)信用創造

其中，信用中介是銀行最基本的職能。

【例題1·多選題】(2007、2008年)商業銀行的主要職能是(　)。

A.支付中介

B.信用中介

C.信用創造

D.宏觀調控

E.基礎貨幣投放

【答案】ABC

【解析】商業銀行的主要職能是信用中介、支付中介和信用創造。

【例題2·單選題】銀行是經營貨幣信用業務的特殊企業，在社會再生產過程中發揮著特殊的作用，它最基本的職能是(　)。

A.信用創造

B.信用中介

C.化貨幣為資本

D.支付中介

【答案】B

【解析】信用中介是銀行最基本的職能。

3.政策性銀行

由政府設立，不以營利為目標。

4.商業保險公司

專門經營保險或再保險業務的專業性金融機構。保險的基本職能包括經濟補償職能和保險金給付職能;保險的派生職能是防災防損職能、融資投資等職能。

5.投資銀行

投資銀行是專門對工商企業辦理投資、提供長期性投資信貸業務和與工商企業投資有關的融資中介服務的專業性非銀行機構。投資銀行的資金來源主要依靠發行自己的股票和債券來籌集，一般不吸收存款，即使可吸收存款，也只能是定期存款

【例題·單選題】投資銀行是專門為工商企業提供融資中介服務的(　)。

A.銀行類中介機構

B.專業性非銀行機構

C.儲蓄銀行

D.商業銀行

【答案】B

【解析】投資銀行是一種專業性非銀行機構。

6.基金管理公司

7.財務公司

國外的財務公司是一種不能吸收存款，只經營部分銀行業務的準銀行金融機構。

8.信用合作組織

信用合作組織是城鄉居民集資合股而組成的合作金融組織，一般稱為“信用合作社”。

(三)當代銀行業、證券業與保險業相互滲透和融合的趨勢(熟悉)

商業銀行經營范圍廣泛，業務種類齊全，是唯一能夠吸收活期存款的金融機構。

由于經濟市場化的程度和貨幣化的深度不同，各國商業銀行的業務經營范圍和特點也存在差異，大致可分為兩類：

一是專業化銀行制。

二是綜合化銀行制。

在金融自由化的大背景下，金融監管逐漸放松，銀行、保險、證券之間的傳統界限日趨模糊，為銀證保融通的發展提供了法律上的可能;計算機技術和網絡技術的發展為銀證保融通的實現提供了技術上的可能。

了解銀證保融通的好處。

【例題·多選題】當代銀行業、證券業和保險業日益滲透和融合，這主要是因為(　)。

A.在金融自由化的大背景下，金融監管逐漸放松

B.保險業積累的巨額資金需要通過銀行存儲來實現其增值目標

C.持續的計算機技術和網絡技術進步提高了交易速度

D.保險公司需要銀行已建立的經營網點來降低銷售保險的成本

E.面臨巨大競爭壓力的銀行需要新的業務增長點

【答案】ACDE

【解析】保險積累的巨額資金主要是通過證券市場實現其資金融通和投資功能的。所以B項錯誤。

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（責任編輯：xy）

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