一、家庭財產保險的含義
　　家庭財產保險是以城鄉居民的有形財產為保險標的的一種保險。家庭財產保險為居民或家庭遭受的財產損失提供及時的經濟補償，有利于安定居民生活，保障社會穩定。我國目前開辦得家庭財產保險主要有普通型家庭財產保險、家庭財產兩全保險、投資保障型家庭財產保險和個人貸款抵押房屋保險。同時，被保險人還可以附加入室盜搶、管道破裂和水漬的特約責任。
　　（一）普通家庭財產保險
　　普通家庭財產保險是面向城鄉居民家庭的基本險種，承保城鄉居民所有存放在固定地址范圍
　　且處于相對靜止狀態下的各種財產物資。
　　（二）家庭財產兩全保險
　　家庭財產兩全保險是一種兼具經濟補償和到期還本性質的險種。它與普通家庭財產保險的不同之處在于家庭財產兩全保險所交納的是保險儲金，而普通家庭財產保險交納的是保險費。例如，每份保險金額為10000元的家庭財產兩全保險，保險儲金為1000元，投保人根據保險金額一次性交納保險儲金，保險人將保險儲金的利息作為保險費。保險期滿后，無論保險期內是否發生賠付，保險人都將如數退還全部保險儲金。
　　（三）投資保障型家庭財產保險
　　投資保障型家庭財產保險不僅具有保障功能，還具有投資功能。投保人所交付的是保險投資金，按規定保險投資金必須按份購買。例如，每份保險金額10000元需交納保險投資金2000元，則被保險人不但可得到保險金額為10000元的保險保障，而且在保險期滿后，無論是否獲得過保險賠償，均可以領取保險投資金本金2000元并獲得一定的投資收益。
　　（四）個人貸款抵押房屋保險
　　個人貸款抵押房屋保險承保以房屋作抵押向商業銀行申請貸款的被保險人，因火災、爆炸、暴風、暴雨、臺風、洪水、雷擊、泥石流、雪災、雹災、冰凌、龍卷風、崖崩、突發性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的損失，以及為搶救房屋財產支付的合理施救費用。
　　二、家庭財產保險的保險標的范圍
　　普通型家庭財產保險的承保標的分為一般可保財產、特約可保財產和不可保財產三類：
　　（一）家庭財產保險的一般可保財產
　　1．普通家庭財產保險的保險標的。普通家庭財產保險的保險標的是指被保險人自有的、在保險合同中所載明的地址內的下列家庭財產：房屋及其室內附屬設備（如固定裝置的水暖、氣暖、衛生、供水、管道煤氣及供電設備、廚房配套的設備等）；室內裝演；室內財產，包括家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。
　　2．投資保障型家庭財產保險的保險標的。在投資保障型的家庭財產保險中，其保險標的范
　　圍除上述普通家庭財產之外，還包括現金、金銀、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾等貴重物品。
　　3．個人貸款抵押房屋保險的保險標的。個人貸款抵押房屋保險的保險標的指被保險人向商
　　險銀行申請貸款時用以抵押的房屋。抵押房屋價值中包含的附屬設施和其他室內財產，被保險人購房后裝修、改造或因其他原因購置的、附屬于房屋的有關財產或其他室內財產，不在該保險的保險標的范圍之內。
　　（二）家庭財產保險的特約可保財產
　　在家庭財產保險的保險標的范圍中，還包括一些可以經被保險人與保險人特別約定的家庭財
　　產。包括被保險人代他人保管，或者與他人共有而由被保險人負責的一般可保財產；存放于院內、室內的非機動農機具、農用工具及存放于室內的糧食及農副產品；經保險人同意的其他財產。
　　（三）家庭財產保險的不可保財產
　　保險人通常將損失發生后無法確定具體價值的財產，日常生活所必需的日用消費品，法律規
　　定不容許個人收藏、保管或擁有的財產，處于危險狀態下的財產以及保險人從風險管理的需要出發聲明不予承保的財產列為不可保財產。一般而言，家庭財產保險對以下家庭財產不予承保：
　　1．金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器，首飾，古幣，古玩，字畫，郵票，藝術品，稀有金屬等珍貴財物。
　　2．貨幣，票證，有價證券，文件，書籍，賬冊，圖表，技術資料，電腦軟件及資料以及無法鑒定價值的財產。
　　3．日用消耗品，各種交通工具，養殖及種植物。
　　4．用于從事工商業生產、經營活動的財產和出租用作工商業的房屋。
　　5．無線通訊工具，筆，打火機，手表，各種磁帶、磁盤、影音激光盤。
　　6．用蘆席、稻草、油毛氈、麥稈、蘆葦、竹竿、帆布、塑料布、紙板等為外墻、屋頂的簡陋屋棚，柴房、禽畜棚、與保險房屋不成一體的廁所、圍墻、無人居住的房屋以及存放在里面的財產。
　　7. 政府有關部門征用、占用的房屋，違章建筑，危險建筑，非法占用的財產，處于危險狀態下的財產。
　　8．其他不屬于普通家庭財產保險和投資保障型的家庭財產保險列明的家庭財產。
　　三、家庭財產保險的責任范圍
　　（一）保險責任
　　保險人對存放于保險單列明的地址內的保險財產由于下列原因造成的損失負責賠償：
　　1．火災、爆炸。
　　2．雷擊、冰雹、雪災、洪水、崖崩、龍卷風、冰凌、泥石流、地面突然下陷、突發性滑坡。
　　3．空中運行物體墜落，外界物體倒塌。
　　4．暴風或暴雨使房屋主要結構（外墻、屋頂、屋架）倒塌。
　　5．存放于室內的保險財產，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫。
　　6．保險事故發生后，被保險人為防止或減少，保險財產的損失所支付的必要的、合理的費用。但此項費用的賠償金額最高不超過保險金額。
　　（二）責任免除
　　1．戰爭、軍事行動或暴力行為。
　　2．核子輻射和污染。
　　3．電機、電器、電氣設備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發熱等原因造成的本身損毀。
　　4．被保險人及其家庭成員、服務人員、寄居人員的故意行為，或勾結縱容他人盜竊，或被外來人員順手偷摸，或被窗外鉤物所致的損失。
　　5，堆放在露天的保險財產，以及用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、帆布等材料為外墻、屋頂、屋架的簡陋屋、棚，因暴風、暴雨造成的損失。
　　6．保險財產本身缺陷、保管不善、變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損等造成的損失。
　　7．未按要求施工導致建筑物地基下陷下沉，建筑物出現裂縫、倒塌的損失。
　　8．地震所造成的一切損失。
　　9．被保險人的家屬或雇用人員或同住人或寄宿人，盜竊或縱容他人盜竊保險財產而造成的損失；保險財產在存放處所無人居住或無人看管超過7天的情況下遭受的盜竊損失；因門窗未關致使保險財產遭受的盜竊損失。
　　10．其他不屬于保險責任范圍內的損失。
　　在家庭財產保險中，很多保險公司根據投保人的需要，通過附加一些特約責任以解決投保人的多樣化需求。這些特約責任主要包括：盜搶責任、管道破裂及水漬責任以及第三者責任、家電安全責任等。
　　四、家庭財產保險的保險金額與保險價值
　　一般而言，家庭財產保險中的房屋及室內附屬設備、室內裝演等財產的保險金額由被保險人根據購置價或市場價自行確定；房屋及室內附屬設備、室內裝演的保險價值為出險時的重置價值個人貸款抵押房屋保險的抵押房屋的保險金額可按照成本價、購置價、市價、評估價、借款額及其他方式由被保險人自行確定，但保險金額不得小于相應的抵押借款本金。
　　室內財產的保險金額由被保險人根據實際價值分項目自行確定。不分項目的按各大類財產保險金額中所占比例確定。如某財產保險公司的普通家庭財產綜合保險，室內財產中家用電器及文體娛樂用品占40%（農村30%)，衣物及床上用品占30%（農村巧%)，家具及其他生活用品占30%，農村農機具等占25％。特約財產的保險金額由被保險人和保險人雙方約定為超過保險金額的部分，稱為第二危險責任，發生的損失稱為第二損失。保險人只對第一危險責任負責，只賠償第一損失。即只要損失金額在保險金額之內，保險人都負賠償責任。賠償金額的多少，只取決于保險金額與損失價值，而不考慮保險金額與財產價值之間的比例關系。
　　（三）施救費用的賠償
　　對于被保險人所支付的必要和合理的施救費用，按實際支出另行計算，最高不超過受損標的的保險金額。若該保險標的按比例賠償，則該項費用也按相同的比例賠償
　　（四）殘值處理
　　保險標的遭受損失后的殘余部分，協議作價折歸被保險人，并在賠款中扣除。
　　（五）代位追償權的行使
　　如果保險標的發生保險責任范圍內的損失應由第三者負責賠償的，被保險人應當先向第三者索賠。如果第三者不予賠償，被保險人應提起訴訟。保險人可根據被保險人提出的書面賠償請求，按照保險合同予以賠償，但被保險人必須將向第三者追償的權利轉讓給保險人，并協助保險人向第三者追償。
　　（六）賠償后對原保單的處理
　　保險標的在一個保險年度內遭受部分損失經保險人賠償后，保險金額應相應減少，其有效保險金額應當是原分項保險金額減去分項保險標的的損失賠償金額后的余額；如被保險人需恢復保險金額時，應補交相應的保險費，由保險人出具批單批注。保險期限為3年、5年的，下一保險年度，自動恢復原保險金額。
　　（七）重復保險的分攤
　　如果家庭財產保險的保險標的存在重復保險時，按照我國保險法的規定，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。
試題推薦：2013年保險代理人考試試題匯總
更多資料：2011年-2013年保險從業免費模擬試題及答案
考試大全新推出考試應用平臺>>
在線模場｜章節練習｜資訊訂閱｜你問我答｜每日一練

（責任編輯：liushengbao）