前段時間，郎咸平炮轟保險業，引起了業內外人士的激烈爭論，也讓保險代理人再一次成為公眾的關注焦點。很多消費者在需要購買保險產品時，都會第一時間想到找個保險代理人咨詢一下，但又不免猶豫，擔心被“忽悠”，常常是手里拿著幾個保險代理人的電話，不知道該打給誰。保險代理人要專業可信才“靠譜”。那么，要怎樣才能慧眼識人，找到“靠譜”的保險代理人呢？

中德安聯人壽的資深保險專家王海豐說：“其實有一些方法可以幫助消費者鑒別真正專業誠信的保險代理人。除了登陸保監會官方網站查詢代理人的展業證、資格證，對比相關信息是否與其本人陳述一致之外，還有一些簡單好用的考察標準，可以幫助消費者在與保險代理人交流的過程中，分辨代理人的專業度和可信度。通過選擇一個"靠譜"的代理人，進而擁有"靠譜"的保障計劃。”

靠譜表現一：不會“一切向錢看”

“保險最本質的作用在于保障，消費者在購買保險產品前對此應有足夠的理性認知。而一位優秀的保險代理人，也應把客戶的保障放在最重要的位置。”王海豐強調。因此，如果一個保險代理人向一個沒有任何保險保障的人，首先力推的是一份以理財為主要功能的保險，或者，初次見面，在溝通過程中，不詢問客戶的家庭結構、家庭收入、現有保險情況等等信息，一門心思介紹某款保險產品的收益，強調過多久能賺多少錢，等等，這種本末倒置的行為就顯示出此保險代理人不專業、不為消費者著想。

很多消費者在選購保險產品時，像購買其他商品一樣，喜歡比價，想要選擇低保費、高收益的產品。這一點原則上并沒有錯。不過在目前激烈的市場競爭之下，保險產品的同質化較強，不同公司同一類別的保險產品在定價上差異甚微，而保障各有所長，單純比價難以做到。

優秀的保險代理人常說：“保險產品其實并沒有"好不好"，只有"合適不合適"。”因此消費者的注意力應集中放在挑選適合自己的保險產品上，專業保險代理人的價值就在于幫助客戶明確自身保險需求，制定保險計劃。一般來說，在進行一到兩次溝通后，代理人會制作一份計劃書，從中也能分出代理人的高下。專業的保險代理人在制訂客戶計劃書時，會從客戶的實際狀況出發，諸如家庭年收入、本人年收入、家庭成員結構及供養情況、基本月開銷、消費喜好、過往健康史等等諸多因素考慮，而不是盲目地推銷。

靠譜表現二：分紅險醫療險適當就好

“我也不知道買的是什么，代理人說好，每年能拿到10%的回報，還有很多分紅，所以就買了。”這種情況在保險消費者中并不少見。如果有明確的回報，那么在保險合同中肯定會有相關說明，如果產品是分紅險，分紅肯定是不確定的這些都是基本的保險常識，靠譜的代理人不會犯此低級錯誤。只要認真讀了保險合同，消費者就能辨明真假。

另一種情況，更容易被消費者忽略。有一次幫助客戶整理保單的經歷讓王海豐印象深刻。他發現，此客戶的4份保單中每一份都附加了報銷性質的住院費用保障和意外傷害醫療保障等附加險。這類醫療險有著“費用補償”的特點，即在理賠時，需要先扣除客戶從其他渠道已經報銷的部分，比如社保，公司團體補充醫療保險等，剩余部分再由商業保險來補償。也就是說，類似保障是根據實際醫療費用和保障額度來“實報實銷”，消費者不會獲得超過所支付醫療費用總額的保險賠付。因此，專業的保險代理人會在客戶現有的醫療保障基礎上考察風險缺口，并建議客戶根據收入情況和風險承受能力來設置合理的醫療險保額，絕不會建議保額越高越好。

靠譜表現三：持續服務講求長遠

除卻少數短期險種，如意外險，大多數保險產品的繳費期都在5年至20年之間，而保障期限更可能長達三五十年或終身。在如此長的時間跨度中，投保人會需要后續的保單服務，比如變更地址、繳費賬戶信息、聯系方式，或者受益人的更改等等，雖然可以直接與保險公司聯系辦理，但是很多人喜歡先與代理人取得聯系。

另外，更重要的是，隨著投保人的家庭結構、經濟狀況發生改變，家庭的風險結構也會發生變化。從一個兩口之家，到三人世界，到孩子長大成人，家庭的保障計劃重點也從普通壽險、健康保障，向孩子的教育保障，向養老保障進行轉變。靠譜的代理人會與客戶保持長期的密切聯系，關注客戶的家庭風險變化，并提醒家庭保障做相應調整，以防保障缺口。“在德國，安聯的很多代理人是客戶一生的朋友。就是因為購買保險不是一勞永逸的，要不斷更新調整，因此一位專業誠信、立志長期服務的保險代理人非常重要。”王海豐說。

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（責任編輯：liushengbao）

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