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保險(xiǎn)代理人考試指導(dǎo):關(guān)于保險(xiǎn)基本原則案例分析題

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保險(xiǎn)代理人考試指導(dǎo):關(guān)于保險(xiǎn)基本原則案例分析題

一、案例分析
案例1:以按份共有的財(cái)產(chǎn)投保如何獲賠
  2002年5月孫某和王某共同出資購(gòu)得東風(fēng)牌卡車一輛,其中孫某出資3萬(wàn)元,王某出資5萬(wàn)元。孫某負(fù)責(zé)卡車駕駛,王某負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù),所得利潤(rùn)按雙方出資比例分配。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員趙某得知孫某購(gòu)車后,多次向其推銷車輛保險(xiǎn)。在趙某多次勸說(shuō)下,孫某同意投保車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。隨后,保險(xiǎn)公司向?qū)O某簽發(fā)保單,列孫某為投保人和被保險(xiǎn)人。2002年10月,孫某駕車與他人車輛相撞,卡車全部毀損,孫某當(dāng)場(chǎng)死亡。事發(fā)后,王某自趙某處了解孫某曾向保險(xiǎn)公司投保,于是與孫某家人一起向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為,根據(jù)保單,孫某系投保人與被保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)公司只能向?qū)O某賠付。王某非為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人,無(wú)權(quán)要求保險(xiǎn)公司賠償。并且,因投保車輛屬孫某與王某共有,孫某僅對(duì)其出資額部分享有保險(xiǎn)利益,故保險(xiǎn)公司只能賠償孫某出資額部分賠款。王某與孫某家人均表示不能接受,遂向人民法院起訴。
  法院經(jīng)審理認(rèn)為,由于孫某負(fù)責(zé)投保車輛的駕駛及實(shí)際運(yùn)營(yíng),因此可以認(rèn)定孫某對(duì)投保車輛具有完全的保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)公司主張部分賠付不能成立。同時(shí),投保車輛屬孫某與王某共有,孫某僅對(duì)投保車輛享有部分所有權(quán),因此孫某不能獲得全部賠款,而應(yīng)將保險(xiǎn)賠款按出資比例進(jìn)行分配。
分析 :
  對(duì)于上案爭(zhēng)議,我們認(rèn)為,首先,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定的全額賠償。孫某作為卡車的共有人之一,雖然僅享有該車輛的部分所有權(quán),但其實(shí)際保管和經(jīng)營(yíng)該車輛,其對(duì)該卡車具有保險(xiǎn)利益,可以為該車輛訂立保險(xiǎn)合同。并且,此種行為可以視為其代表王某為車輛進(jìn)行投保。故該份保險(xiǎn)合同合法、有效,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。其次,在程序上,王某不享有原告資格,無(wú)權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)金。雖然王某享有該車輛部分所有權(quán),但鑒于保單上并沒(méi)有注明其為被保險(xiǎn)人,故王某并不享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。即從法律程序上,王某不應(yīng)作為該案的原告起訴。再次,雖然王某不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán),但并不意味著其不享有保險(xiǎn)金的受益權(quán)。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則,即被保險(xiǎn)人不能通過(guò)保險(xiǎn)賠償而額外獲益。而且,孫某投保的行為可以視為其代表王某為車輛辦理保險(xiǎn)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后,孫某家人不能獨(dú)享保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)賠款,而應(yīng)將保險(xiǎn)賠款按照孫某和王某的出資比例在孫某的家人和王某之間進(jìn)行分配。因此,就結(jié)果而言,上案法院的判決是公平,合理的。

案例2:保險(xiǎn)人如何取得被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的權(quán)益
  2000年10月16日,Y保險(xiǎn)公司承保自德國(guó)漢堡運(yùn)往中國(guó)上海的裝飾紙。投保人為B公司,收貨人是W進(jìn)口公司,保險(xiǎn)條款為一切險(xiǎn)加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)。該批貨物于2000年10月6日裝船,Z貨運(yùn)公司簽發(fā)了以Z貨運(yùn)公司作為承運(yùn)人的已裝船清潔提單,承運(yùn)船舶為“H輪”。該批貨物于2000年11月6日到達(dá)上海港,2000年11月16日收貨人W進(jìn)口公司從碼頭提貨,開箱后發(fā)現(xiàn)貨物有水濕現(xiàn)象。2000年11月17日中國(guó)外輪理貨公司出具了發(fā)現(xiàn)貨物水濕的報(bào)告,2000年11月23日,Y保險(xiǎn)公司在目的港的檢驗(yàn)代理人A公司對(duì)受損貨物進(jìn)行了檢驗(yàn)并出具了檢驗(yàn)報(bào)告,認(rèn)定貨損原因系承運(yùn)船舶在運(yùn)輸過(guò)程中淡水進(jìn)入集裝箱所致,認(rèn)定貨物實(shí)際損失為13521美元。Y保險(xiǎn)公司依保險(xiǎn)條款向收貨人W進(jìn)口公司進(jìn)行了賠償,并從W進(jìn)口公司處得到代位求償權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。所以,Y保險(xiǎn)公司據(jù)此向Z貨運(yùn)公司主張權(quán)利,請(qǐng)求賠償其損失。
  法院認(rèn)為,此案是一起海上保險(xiǎn)代位求償權(quán)糾紛。1、Y保險(xiǎn)公司與B公司的海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)公司符合法律的規(guī)定,依法成立并有效;2、Y保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)條款向收貨人W進(jìn)口公司進(jìn)行了賠償并得到其權(quán)益轉(zhuǎn)讓書,取得了涉案貨物的代位求償權(quán);3、被告Z貨運(yùn)公司在此案中是涉案貨物的承運(yùn)人;4、貨損的價(jià)值應(yīng)以Y保險(xiǎn)公司在目的港的檢驗(yàn)代理人A公司出具的檢驗(yàn)報(bào)告為標(biāo)準(zhǔn)。考試大編輯整理
  依據(jù)《中華人民共和國(guó)海商法》第四十二條第(一)項(xiàng)、第二百五十二條第一款的規(guī)定,判決:被告Z貨運(yùn)公司賠償原告W進(jìn)口公司貨物損失金額13521美元。
分析:
  本案涉及保險(xiǎn)人如何取得被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的權(quán)益問(wèn)題,即海上保險(xiǎn)代位求償問(wèn)題。所謂代位求償權(quán)(Subrogation Right),是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同規(guī)定,對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部或部分損失履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償后,應(yīng)即取得對(duì)該項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)和對(duì)第三者的求償權(quán)。《保險(xiǎn)法》第44條第1款規(guī)定:“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”。保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)是基于法律規(guī)定而產(chǎn)生的,其適用具有強(qiáng)制性。《中華人民共和國(guó)海商法》(以下簡(jiǎn)稱《海商法》)第252條規(guī)定:“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失是由第三人造成的,被保險(xiǎn)人向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利,自保險(xiǎn)人支付賠償之日起,相應(yīng)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所需要知道的情況,并盡力協(xié)助保險(xiǎn)人向第三人追償。”保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人實(shí)際賠付以后,依法取得代位求償權(quán),可以向?qū)Ρ槐kU(xiǎn)人損失負(fù)有責(zé)任的第三人追償。
  代位求償權(quán)既然是法定權(quán)利,其適用必然應(yīng)符合法定的條件,才能為法律所認(rèn)可。這些條件包括:(1)保險(xiǎn)人所代位的被保險(xiǎn)人,對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的物損壞的第三人,依法具有損害賠償請(qǐng)求權(quán);(2)保險(xiǎn)人已經(jīng)向被保險(xiǎn)人實(shí)際支付了保險(xiǎn)賠償;(3)保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)以保險(xiǎn)賠償責(zé)任范圍為限;(4)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠償被保險(xiǎn)人的損失。
  在本案中,Z貨運(yùn)公司承運(yùn)涉案貨物,應(yīng)為承運(yùn)人。本案中的提單為Z貨運(yùn)公司的格式提單,按航運(yùn)業(yè)慣例通過(guò)該提單可以識(shí)別的唯一承運(yùn)人為Z貨運(yùn)公司。承運(yùn)人在海上運(yùn)輸過(guò)程中未盡謹(jǐn)慎管貨義務(wù),對(duì)涉案貨物發(fā)生貨損應(yīng)承擔(dān)責(zé)任,收貨人W進(jìn)口公司對(duì)Z貨運(yùn)公司享有損害賠償請(qǐng)求權(quán)。
  保險(xiǎn)人Y保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定應(yīng)向收貨人W進(jìn)口公司進(jìn)行賠償。W進(jìn)口公司收到了Y保險(xiǎn)公司的賠償款;Y保險(xiǎn)公司從W進(jìn)口公司處得到代位求償權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。因此本案中保險(xiǎn)人Y保險(xiǎn)公司完成了保險(xiǎn)賠償并取得了收貨人的代位求償權(quán)已轉(zhuǎn)讓書,其在保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)享有了收貨人對(duì)承運(yùn)人的損害賠償權(quán)。

二、案例思考
  1、以下哪種情況中,投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益?
  (1)王先生因病去世,其家人要承受每年3萬(wàn)元的收入損失。王先生的家人以王先生為被保險(xiǎn)人投保終身保險(xiǎn)。
  (2)與妻子離婚后,在雙方對(duì)子女監(jiān)護(hù)權(quán)協(xié)商未果之時(shí),王先生預(yù)為其子女購(gòu)買人身保險(xiǎn)。
  (3)A公司為一批進(jìn)口貨物繳付了預(yù)付款,貨物在對(duì)方國(guó)家港口即將啟運(yùn),提單尚未轉(zhuǎn)手。A公司就該批貨物向保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。
  2、一臺(tái)新設(shè)備投資4萬(wàn)元,保險(xiǎn)期內(nèi)遇暴雨而被淋壞。(1)若此時(shí)設(shè)備的價(jià)格已降為3萬(wàn)元,且無(wú)法修復(fù),則保險(xiǎn)公司如何賠償?若能修復(fù),修理費(fèi)用花去8000元,保險(xiǎn)公司賠多少?當(dāng)價(jià)格升至5萬(wàn),且無(wú)法修復(fù),則保險(xiǎn)公司如何賠償?若能修復(fù),修理費(fèi)用花去8000元,保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠多少??(寫出賠償方法、計(jì)算公式和算式)
  3、某房東將其所有房屋投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元。后發(fā)生大火,若:
  (1)該房屋在出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值為120萬(wàn)元,實(shí)際遭受損失60萬(wàn)元,問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償多少?為什么?
  (2)該房屋在出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值為100萬(wàn)元,實(shí)際遭受損失60萬(wàn)元,問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償多少?為什么?

  你怎么對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)管理在線談?wù)勀愕南敕ǎ?/FONT>

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