保險合同（熟悉）

1、保險合同的概念

保險合同又稱保險契約，是投保人與保險人約定保險權利和義務關系的協議，是保險關系得以建立的依據。

2、保險合同的主體及其相互關系

保險合同的主體包括當事人、關系人和輔助人。其中，保險合同的當事人有保險人和投保人；保險合同的關系人有被保險人、受益人；有些保險合同的訂立與履行涉及當事人與關系人授權的第三者，這些被授權與保險合同發生關系的人被稱為保險合同的輔助人，包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人。

保險人又稱承保人，即保險公司，是指在保險關系中，依保險合同的約定，享有收取保險費的權利，并向被保險人承擔賠償損失或者給付保險金義務的一方。

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同承擔繳付保險費等義務的一方。投保人可以是法人或自然人，也可以是被保險人本人或者是法律許可的他人。但投保人與被保險人為同一人時，只限于為自己利益投保，而且兩者在保險合同中的主體位置是有區別的：投保人是保險合同的當事人，負有支付保險費的義務，在保險合同訂立后即成為被保險人；被保險人是保險合同的關系人，在保險責任形成時享有保險金的請求權利。

被保險人俗稱“保戶”，是指其財產或人身受保險合同保障，享有保險金請求權的法人或自然人。

受益人是指保險事故發生后，由于各種原因造成被保險人不能行使保險金請求權時，有權獲得保險金給付的法人或自然人。受益人或者由被保險人指定，或者為被保險人法定的合法繼承人。在任何情況下，都不允許投保人指定受益人，既使投保人與被保險人為同一人，也只能以被保險人的身份指定受益人。

投保人與保險人通過訂立保險合同的法律行為，在投保人、保險人、被保險人、受益人之間形成了由法律規范的權利義務關系。

保險合同的輔助人是指介于保險人之間、或者保險人與保險客戶之間專門從事保險業務咨詢與招攬、危險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理賠等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續費的企業或個人，主要包括保險代理人、保險經紀人、保險公估人等。

保險代理人是指根據保險人的委托，在保險人授權范圍內代為辦理保險業務，并依法向保險人收取代理手續費的企業或者個人。保險代理人一般具有以下特征：一是必須以保險人的名義從事保險經營活動，二是保險經營活動不得超出保險人的授權范圍，三是代理活動的法律后果由保險人承擔，四是經營人壽保險代理業務的保險代理人，不得同時接受兩個以上保險人的委托。

保險經紀人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并收取服務費用的企業。

保險公估人是指受保險人或保險客戶委托，辦理保險標的查勘、鑒定、估損以及賠款理算等業務，出具有關報告或證明，并向委托人收取費用的企業。

例題：保險合同的主體包括（   ）。

A、政府B、當事人C.關系人D.輔助人E、保險監管部門答案：BCD解析：保險合同的主體包括當事人、關系人和輔助人。

3、保險合同的客體

保險合同的客體是指保險合同當事人雙方權利和義務所指向的對象，是財產及其相關利益或者人的生命或身體，即體現保險利益的保險標的。

4、保險金額與保險費

保險金額是保險人承擔賠付或給付保險金責任的最高限額，也是投保人對保險標的的實際投保金額。在人身保險中，我國通常由保險人根據其設置的險種，單方面制定格式合同直接確定每份保險的保險金額，投保人可根據自己支付保險費的能力決定購買保險的份數；在財產保險中，投保人與保險人在訂立保險合同時，通常以保險標的的價值即保險價值為基礎確定保險金額。但保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過部分無效。

房地產保險估價分為房地產投保時的保險價值評估和保險事故發生后的損失價值或損失程度評估。房地產投保時的保險價值評估，指對有可能因自然災害或意外事故而遭受損失的建筑物的價值評估，根據所采用的保險形式，既可按該房地產投保時的實際價值確定，也可按保險事故發生時該房地產的實際價值確定，估價方法宜采用成本法和市場比較法。保險事故發生后的損失價值或損失程度評估，應把握保險標的房地產在保險事故發生前后的狀態，對于其中可修復部分，宜將其修復所需的估算費用作為損失價值或損失程度。

保險費是投保人按照保險合同的規定必須繳納的費用，繳納保險費是保險合同成立的必要條件之一，是投保人必須履行的義務。保險費等于保險金額與保險費率的乘積，它與保險價值大小、保險費繳納方式（躉交或按年繳納等）、期限長短、銀行利率水平等多種因素有關。

例題（判斷）：房地產保險估價分為房地產投保時的保險價值評估和保險事故發生后的損失價值或損失程度評估。（）

答案：對例題（判斷）：保險金額是保險人承擔賠付或給付保險金責任的最低限額。（    ）

答案：錯解析：保險金額是保險人承擔賠付或給付保險金責任的最高限額，也是投保人對保險標的的實際投保金額。

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（責任編輯：中大編輯）

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